Klarna ve Block’un Afterpay’i gibi şimdi satın al, sonra öde şirketleri İngiltere’de daha sıkı kurallarla karşı karşıya kalabilir

Nikolas Kokovlis | Nurphoto | Getty Images

İngiltere’deki yeni İşçi Partisi hükümeti, “şimdi al, sonra öde” sektörünü düzenlemek için yakında güncellenmiş planları ortaya koyacak.

Hazine Bakanlığı sözcüsü, hükümetin bunu “yakında” yapacağını söylerken, İngiltere Hazine Bakanlığı’nın yeni ekonomi sekreteri Tulip Siddiq’in Çarşamba günü Parlamento’da yaptığı daha önceki açıklamalarını da hatırlattı.

Hazine sözcüsü Perşembe günü CNBC’ye e-posta yoluyla yaptığı açıklamada, “Şimdi Al Sonra Öde ürünlerinin düzenlenmesi, insanları korumak ve sektöre kesinlik sağlamak açısından hayati önem taşıyor.” dedi.

Keir Starmer’ın İşçi Partisi’nin ezici seçim zaferinin ardından İngiltere’nin yeni şehir bakanı olarak seçilen Siddiq, bu hafta başında milletvekillerine yaptığı açıklamada, yeni hükümetin “tüm ilgili paydaşlarla yakın bir şekilde çalışmayı hedeflediğini ve planlarını kısa süre içinde açıklayacağını” söyledi.

Bu, Britanya’daki BNPL mevzuatı için yol haritasında yaşanan birçok gecikmenin ardından geldi. Hükümet, sektörü düzenleme planlarını ilk olarak 2021’de ortaya koydu. Bu, eski Financial Conduct Authority patronu Christopher Woolard’ın, 10 BNPL müşterisinden birinden fazlasının gecikmiş ödeme yaptığını tespit eden bir incelemesinin ardından geldi.

BNPL planları, bir tüketicinin bir ürün satın almasını ve daha sonra borcunu ödemesini sağlayan esnek kredi düzenlemeleridir. Çoğu plan, müşterilerden satın alma değerinin üçte birini önceden tahsil eder ve kalan ödemeleri sonraki iki ayda alır.

Çoğu BNPL şirketi, faiz veya gecikme ödeme ücretleri almak yerine, tüccar ortaklarına işlem başına ücretler alarak para kazanır. Bazı BNPL şirketleri kaçırılan ödeme ücretleri alır. Ancak model genel olarak standartlaştırılmamıştır.

Farklı BNPL kredi verenler arasındaki hizmetlerdeki bu eşitsizlik, kampanyacıların düzenleme çağrısı yapmasının kısmen nedenidir. Ancak, temel bir neden, insanların (özellikle genç tüketicilerin) bu planlardan, bazen birden fazla sağlayıcıdan, karşılayamadıkları halde giderek daha fazla borç biriktirmeleridir.

Tüketici banka hesap bilgilerini kredi kararlarını bilgilendirmek için kullanan çevrimiçi kredi şirketi Abound’un CEO’su Gerald Chappell, şirketinin platformu üzerinden işlenen verilerin, müşterilerin üç ila dört BNPL sağlayıcısından “binlerce pound” biriktirdiğini gösterdiğini söyledi.

Chappel, BNPL’nin bir kredi “yeniliği” olarak kabul edilebileceğini söylerken, “İçimde bunun sıfır faiz oranı ortamının bir ürünü olduğunu hissetmeden duramayan bir parça var. Ve şimdi daha yüksek faiz oranı ortamına giriyorsunuz: bu hala sürdürülebilir mi?” dedi.

“Daha zayıf bir ekonominiz, daha fazla kredi temerrüdünüz var. Şimdi satın al, sonra öde anlayışının giderek hızlanan bir benimsenmesi var, bu da borç yüklerini artırıyor. Bu yüzden bu firmaların çoğunun zorluk çektiğini ve çekmeye devam edeceğini düşünüyorum.”

Chappell, İngiltere’de finansal düzenlemeden sorumlu olan Finansal Yürütme Kurumu’nun önümüzdeki 24 ay içinde BNPL sektörünü düzenlemeye başlamasının kendisini şaşırtmayacağını söyledi.

BNPL kurallarında birden fazla gecikme

İki büyük BNPL firması olan Klarna ve Block’un yöneticileri, önerilen bu önlemlere karşı çıktı ve bunların insanları kredi kartları ve araba finansman planları gibi daha pahalı kredi seçeneklerine yöneltme tehlikesi taşıdığını söyledi.

Afterpay’in İngiltere kolu olan Clearpay’in bir sözcüsü, şirketin hükümetin BNPL düzenlemesi hakkında yakında bir duyuru yapmayı planladığına dair güncellemesini memnuniyetle karşıladığını söyledi. Afterpay, Jack Dorsey’in sahibi olduğu fintech Block’un BNPL koludur.

Clearpay’in sözcüsü CNBC’ye e-posta yoluyla yaptığı açıklamada, “Tüketici korumasını önceliklendiren ve tüketici kredisinde çok ihtiyaç duyulan yeniliği sunan sektörün amaca uygun şekilde düzenlenmesi için her zaman çağrıda bulunduk.” dedi.

“Clearpay, tüketicileri korumak için halihazırda güvenlik önlemlerine sahip ancak her sağlayıcının aynı yaklaşıma sahip olmadığını biliyoruz. Bu nedenle, tüm sektör standartlarını yüksek düzeyde belirleyen orantılı ve uygun düzenlemeleri savunmaya devam ediyoruz,” diye ekledi bu sözcü.

CNBC’nin Perşembe günü ulaştığı rakip BNPL firmaları Klarna, PayPal ve Zilch’in sözcüleri yorum yapmak için hemen ulaşılamadı.

BNPL kredileri, yalnızca Birleşik Krallık’ta değil, küresel olarak finansal hizmetler ekosisteminin büyük ölçüde düzenlenmemiş bir parçasıdır. Amerika Birleşik Devletleri’nde Tüketici Finansal Koruma Bürosu, BNPL şirketlerinin müşterilerine kredi kartı kullanıcılarıyla aynı korumaların sunulması gerektiğini söyledi.

Düzenleyici kurum, sektör için bir “yorumlayıcı kural” açıkladı; bu kurala göre, Klarna, Affirm ve PayPal gibi BNPL kredi verenler, iade edilen ürünler veya iptal edilen hizmetler için geri ödeme yapmak, satıcı anlaşmazlıklarını araştırmak ve bu soruşturmalar sırasında ödemeleri durdurmak ve ücret açıklamaları içeren faturalar sunmak zorunda.