İpotek oranlarının önümüzdeki ay tekrar düşmesi bekleniyor, bu da ev satın alımınızı daha uygun hale getirebilir. Getty Images

İpotek piyasası son birkaç yıldır çılgın bir yolculuktaydı. Her şey, 2020 ve 2021’de faiz oranlarının tarihi düşük seviyelere düşmesiyle başladı ve 30 yıllık ipotek oranları %3’ün altına düştü. Ekonomi toparlandıkça ve enflasyon takip eden iki yılda yükseldikçe, işler kökten değişti. Federal Rezerv agresif bir faiz artırma kampanyasına girişti, bu da ipotek oranlarını önemli ölçüde artırdı ve uygun bir oranda borçlanmayı zorlaştırdı.

Fed oranı 23 yıllık zirvede sabit kalırken, ipotek oranları şu anda bile yüksek kalmaya devam ediyor. Bugünün oranları 2023 sonlarında gördüğümüz %8 ipotek oranları kadar yüksek olmasa da, ortalama oran şu anda 30 yıllık ipotek kredileri için %6,57 ve 15 yıllık ipotek kredileri için %5,95 — bu nedenle ortalama bir alıcının bir evi finanse etmesi hala pahalı. Ancak işler çok daha uzun süre böyle kalmayabilir.

Enflasyon son dört aydır düşüşte ve artık Fed’in %2 hedef oranına yaklaşıyor. Buna karşılık, faiz oranı ortamında değişiklikler önümüzdeki ay gibi erken bir tarihte gelebilir. Peki bu Eylül ayında ipotek faiz oranlarının nasıl görünmesini bekleyebiliriz? Aşağıda bunu ele alacağız.

Şu anda ne kadar düşük bir ipotek faiz oranına sahip olabileceğinizi görün.

Eylül ayında ipotek faiz oranları nasıl olacak?

Çoğu analist ve uzman, Fed’in gelecek ay 17-18 Eylül tarihlerinde yapılması planlanan toplantısında yılın ilk faiz indirimini gerçekleştirmesini bekliyor. CME FedWatch aracı da faiz indirimi olasılığının yüksek olduğunu ve federal fon oranının %5,00 ile %5,25 aralığına düşürüleceğini öngörüyor; bu, mevcut %5,25 ile %5,50 aralığından 25 baz puanlık bir düşüş anlamına geliyor.

Beklenen Fed faiz indirimi doğrudan ipotek oranlarını etkilemeyecek, ancak etkileyebilir. Ancak, ipotek oranlarındaki ilk düşüşün mütevazı olması muhtemel olduğundan beklentilerinizi yumuşatmanız çok önemlidir.

Örneğin, Fed önümüzdeki ay faiz oranlarını 25 baz puan (%0,25) düşürürse, ortalama 30 yıllık ipotek oranının mevcut %6,57’den yaklaşık %6,32’ye düştüğünü görebiliriz. 300.000 dolarlık bir kredide, bu aylık ödemede yaklaşık 49 dolarlık bir azalmaya, yani 1.910 dolardan 1.861 dolara dönüşecektir. Ayrıca, uzun vadede ödenen toplam faiz üzerinde de bir etkisi olacaktır.

Bunu perspektife oturtmak için, kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faize bakalım:

%6,57’de: 30 yıl boyunca ödenecek toplam faiz yaklaşık 387.612 dolar olacaktır.%6.32’de: 30 yıl boyunca ödenecek toplam faiz yaklaşık 369.899 dolar olacaktır.

Bu, ipotek süresinin tamamı boyunca faizden 17.713 dolarlık potansiyel bir tasarruf anlamına geliyor; aylık fark küçük görünse de bu önemli bir miktar.

15 yıllık ipotekler için, mevcut %5,95’ten benzer bir 25 baz puanlık indirim, oranları %5,70’e yaklaştırabilir. 300.000 dolarlık bir kredide, bu, ödemelerinizi her ay yaklaşık 40 dolar düşürecektir – 2.523 dolardan 2.483 dolara düşecektir.

Bu durum ayrıca 15 yıllık ipotek süresince ödenecek toplam faizi de etkileyecektir:

%5,95’te: 15 yıl boyunca ödenecek toplam faiz yaklaşık 154.225 dolar olacaktır.%5,70’te: 15 yıl boyunca ödenecek toplam faiz yaklaşık 146.976 dolar olacaktır.

Bu, 15 yıllık vadede 7.249 dolarlık potansiyel faiz tasarrufu anlamına geliyor.

Doğru ipotek kredisinin bugün ne kadar uygun olabileceğini öğrenin.

Eylül ayının ötesine bakmak

Eylül ipotek oranları açısından biraz rahatlama getirse de, uzun vadeli bir bakış açısı sürdürmek önemlidir. 2020-2021’de gördüğümüz ultra düşük oranlar döneminin yakın zamanda geri dönmesi pek olası değil.

Ancak, enflasyon ılımlı olmaya devam ederse ve ekonomik büyüme istikrarlı kalırsa, önümüzdeki aylarda ve 2025’te oranlarda kademeli bir düşüş görebiliriz. Ancak bu düşüşün dramatik olmaktan ziyade ölçülü ve kasıtlı olması muhtemeldir.

Daha düşük ipotek oranlarına nasıl hazırlanılır

Faiz oranları düştüğünde konut kredisi çekmeyi planlıyorsanız, hazırlık yapmak için yapabileceğiniz birkaç şey var:

Kredi puanınızı iyileştirin: Düşen bir faiz oranı ortamında bile, en iyi faiz oranları mükemmel krediye sahip olanlar için saklıdır. Borcunuzu ödeyerek, zamanında ödemeler yaparak ve kredi raporunuzdaki hataları gidererek puanınızı artırmak için hemen adımlar atın.Bilgi sahibi olun: Fed ve diğer ekonomik göstergelerde neler olduğunu takip edin. Piyasayı mükemmel bir şekilde zamanlayamasanız da, bilgili olmak daha iyi kararlar almanıza yardımcı olabilir.Farklı kredi türlerini keşfedin: 30 yıllık sabit faizli ipotekler en yaygın seçenek olsa da, 15 yıllık ipotekler veya değişken faizli ipotekler (ARM) gibi diğer kredi türleri daha düşük faiz oranları sunabilir, bu nedenle seçeneklerinizi karşılaştırdığınızdan emin olun.Harekete geçmeye hazır olun:Eğer oranlar daha belirgin bir şekilde düşmeye başlarsa, hızlı bir şekilde hareket edebilmeniz için belgelerinizi ve ön onaylarınızı hazırlayın.

Sonuç

İpotek piyasası gelecek ay potansiyel bir değişime hazır görünüyor, bu sizin daha iyi bir ipotek oranını kilitlemeniz için bir fırsat olabilir. İpotek faiz oranlarının son yıllardaki dip seviyelere geri dönmesi pek olası olmasa da, Eylül ayında beklenen gibi küçük düşüşler bile bir kredinin ömrü boyunca önemli bir fark yaratabilir. Ve unutmayın: Şu anda bütçenize uygun bir oran bulursanız, onu kilitlemekten çekinmeyin. Daha düşük oranları beklemek her zaman bir kumar, özellikle de günümüzün alışılmadık ekonomik ortamında.

Angelica Leicht

Angelica Leicht, Managing Your Money dergisinin kıdemli editörüdür ve burada çeşitli kişisel finans konuları hakkında makaleler yazar ve düzenler. Angelica daha önce The Simple Dollar, Interest, HousingWire ve diğer finans yayınlarında editörlük görevlerinde bulunmuştur.