Bu borç affı seçeneğinin inceliklerini anlayana kadar bir borç affı programına kaydolmayın. Getty Images/iStockphoto

Borcunuzu tam olarak ödemiyorsanız, kredi kartı borcunuz kalıcı bir yük olabilir — her geçen ay daha da ağırlaşan bir yük. Ve bu, ortalama kredi kartı oranının %24’e yaklaştığı şu günlerde daha da doğru. Bu oranda, faiz ücretleri hızla birleşecek ve artan borcunuzdan kurtulmanız zorlaşacaktır.

Bu nedenle bazı kart sahipleri, potansiyel bir can simidi için kredi kartı borcu affı (veya borç düzenlemesi) gibi borç hafifletme stratejilerine yönelir. Borç affının amacı, alacaklılarınızın tam bakiyenizden daha düşük bir düzenlemeyi kabul etmesini sağlamaktır. Başarılı olursanız, borcunuzun bir kısmını toptan ödersiniz ve geri kalanı “affedilir” — yani orijinal bakiyenin yalnızca bir kısmını ödersiniz.

Ancak borç affı birçok insanın fark ettiğinden çok daha karmaşık olabilir. Çok sayıda etken rol oynar ve kredi kartı borcu affını finansal iyileşmeye giden bir yol olarak düşünüyorsanız bu nüansları anlamak çok önemlidir.

Borç düzenlemesinin (ve diğer borç hafifletme seçeneklerinizin) size nasıl fayda sağlayabileceği hakkında daha fazla bilgi edinin.

Kredi kartı borcu affı hakkında bilmeniz gereken 6 şaşırtıcı gerçek

Kredi kartı borcu affı programına katılmayı planlıyorsanız, aşağıdakileri anladığınızdan emin olun:

Tam denge affı nadirdir

Borç affının tüm geçmişi silmek anlamına geldiğini düşünebilirsiniz, ancak durum böyle değildir. Kredi kartı verenleriniz azaltılmış bir ödeme tutarı için pazarlık yapmaya istekli olabilirken, borcunuzun %100’ünü affetmeleri son derece nadirdir. Kredi kartı şirketleri genellikle bunun yerine orijinal bakiyenin %30 ila %50’si arasında bir oranda anlaşmayı kabul eder. Bu azalma yine de önemli bir rahatlama sağlayabilir, ancak beklentilerinizi buna göre ayarlamanız önemlidir.

Borç hafifletme çözümlerinizi karşılaştırın ve borcunuzla bugün mücadeleye başlayın.

Müzakere garantili değildir

Birçok kişi, mali sıkıntı içinde olduklarında kredi kartı şirketlerinin otomatik olarak bir çözüm bulmak için onlarla birlikte çalışacağını varsayar. Ancak durum her zaman böyle değildir. Kredi kartı şirketlerinin borcunuzu affetme veya müzakerelere girme konusunda yasal bir yükümlülüğü yoktur. Bir kredi kartı ihraççısının müzakere etmeye karar verip vermemesi genellikle ödeme geçmişiniz, borcun yaşı ve şirketin iç politikaları gibi çeşitli faktörlere bağlıdır.

Bağışlanan borcun vergisel etkileri vardır

Kredi kartı borcu affının bir diğer şaşırtıcı yönü de vergi durumunuz üzerindeki potansiyel etkisidir. Borcunuzun bir kısmı affedilirse, IRS genellikle affedilen borcu vergiye tabi gelir olarak değerlendirdiğinden gelir vergisi olarak daha fazla borcunuz olabilir.

Örneğin, 10.000 dolar borcunuz varsa ve kredi kartı şirketiniz 6.000 dolara razı olursa, anlaşmanın bir parçası olarak affedilen 4.000 dolar vergi beyannamenizde gelir olarak değerlendirilebilir. Bu, vergi sezonu geldiğinde hoş olmayan bir sürpriz olabilecek bu 4.000 dolar için vergi borcunuz olabileceği anlamına gelir.

Minimum bir borç eşiği var

Şirkete göre değişse de, bu programlar için değerlendirilmek için genellikle en az 7.500 ila 10.000 dolar borcunuz olması gerekir. Bu eşik, borç müzakeresi ve ödeme süreci zaman alıcı ve kaynak yoğun olduğu için mevcuttur. Bu miktardan daha az borcunuz varsa, borçlarınızı yönetmek için borç birleştirme veya kredi kartı sağlayıcınızla yönetilebilir bir ödeme planı üzerinde çalışma gibi diğer seçenekleri keşfetmeniz gerekebilir.

Ücretler önemli olabilir

Profesyonel borç affı veya borç uzlaşma hizmetlerini değerlendirirken, bu hizmetler için ücretlerin önemli olabileceğinin farkında olmak önemlidir. Değişmekle birlikte, çoğu borç hafifletme şirketi genellikle kayıtlı borcun veya affedilen miktarın %15 ila %25’i arasında ücret talep eder ve bu maliyetleri potansiyel tasarruflarla karşılaştırmak önemlidir.

Örneğin, 10.000 dolar borcunuz olduğunu ve borç hafifletme şirketinin ücretlerinin kayıtlı borcun %25’i olduğunu varsayalım. Borç uzlaşma şirketi bunu 6.000 dolara düşürürse, borç hafifletme şirketine 2.500 dolar da borçlu olursunuz; bu da orijinal borç için toplamda 8.500 dolar ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bu durumda hala para biriktirirken, borç hafifletme şirketine ödenen ücretler net kazancınızı önemli ölçüde azaltır.

Kendin yap borç affı bir seçenektir

Birçok kişi profesyonel borç hafifletme yolunu seçerken, farkında olmadığınız şey, bir borç uzlaşma şirketinin yardımı olmadan borcunuzun affedilmesini sağlayabileceğinizdir. Uzlaşmaları kendi başınıza müzakere etmenin en büyük faydası, profesyonel borç uzlaşma hizmetleriyle ilişkili ücretlerden tasarruf edebilmenizdir. Ve bu biraz daha zorlayıcı olabilse de, aynı zamanda süreç üzerinde kontrol sahibi olmanızı sağlar.

Alt çizgi

Kredi kartı borcu affı, bunaltıcı borçlarla mücadele edenler için değerli bir araç olabilir, ancak basit veya garantili bir çözüm olmaktan uzaktır. Süreci başarıyla yönetmek için dikkatli değerlendirme, kapsamlı araştırma ve gerçekçi beklentiler esastır. Ayrıca, borç affı hakkında şaşırtıcı gerçekleri bilmek – tam bakiye affının nadirliğinden olası vergi etkilerine ve yüksek ücretlere kadar – borcunuza nasıl yaklaşacağınız konusunda doğru kararlar almanıza da yardımcı olabilir.

Angelica Leicht

Angelica Leicht, Managing Your Money dergisinin kıdemli editörüdür ve burada çeşitli kişisel finans konuları hakkında makaleler yazar ve düzenler. Angelica daha önce The Simple Dollar, Interest, HousingWire ve diğer finans yayınlarında editörlük görevlerinde bulunmuştur.