İlk kez ev sahibi olmak isteyenler, Halifax’a başvurduklarında artık daha büyük ipotek kredileri alabilecek.

İpotek kuruluşu bugün, yıllık gelirlerinin 5,5 katına kadar borç alması gereken ilk ev sahipleri için 2 milyar sterlinlik bir kaynak ayırdığını duyurdu.

Halifax’ın ‘İlk kez ev sahibi olanlar için teşvik’ olarak adlandırdığı destekten yararlanabilmek için, ev sahibi olmak isteyenlerin hane halkı gelirinin en az 50.000 sterlin olması ve bunun da istihdamdan gelmesi gerekiyor.

Ayrıca en az yüzde 10 peşinatla bir mülk satın almaları gerekecek.

İlk kez ev sahibi olanlara destek: Halifax, 50.000 £ veya daha fazla kazanan ilk kez ev sahibi olanlara sunduğu maksimum kredi-gelir oranını yıllık maaşın 5,5 katına çıkardı

Halifax, ekstra borçlanmanın ortak mülkiyet veya ortak sermaye planlarında kullanılamayacağını söylüyor.

İpotek ödemelerini karşılayacak kadar gelir elde eden, ancak depozito için yeterli nakit bulmakta zorlanan ilk kez ev sahibi olacak kişilere yardımcı olabilir.

Yellow Brick Mortgages’ın yönetici müdürü Stephen Perkins, haber ajansı Newspage’e yaptığı açıklamada, “Bu, İngiltere’nin en büyük ipotek kuruluşundan çok memnuniyet verici bir değişiklik.” dedi.

‘Aylık ödemeler uygun olmasına rağmen, ilk kez ev alacak birçok kişi için uygunluk uzun zamandır kısıtlayıcı bir faktör olmuştur.’

Halifax’ın ilk kez ev sahibi olma fırsatı nasıl?

Borç verenler genellikle çoğu insanın yıllık gelirinin 4,5 katından fazla borçlanmamasını ister.

Ancak Halifax, bazı borçlulara gelirin 5,5 katına kadar teklif eden tek borç veren değil. Birçok banka ve yapı topluluğu zaten bunu yapıyor, ancak bunu yalnızca müşterilerinin belirli bir oranına sunabiliyorlar ve oranlar genellikle daha yüksek.

Santander, gelirin 5,5 katı oranında ipotek sunuyor, ancak yalnızca toplam geliri 100.000 £ veya daha fazla olanlar için. Ayrıca en az %25 oranında bir depozito yatırmaları gerekiyor.

HSBC, kredi-gelir oranlarını borçlunun mevduat büyüklüğüne ve kazancına göre değiştiriyor; 100.000 £’dan fazla kazananlar için daha yüksek borçlanma seviyeleri saklı tutuluyor.

Ancak bazı borç verenler daha da ileri giderek gelirin altı katına kadar kredi teklifinde bulunuyor.

Bu yılın nisan ayında ilk ürünlerini piyasaya süren April Mortgages, uygun şartları taşıyan ilk kez ev sahibi olacaklara, ev taşıyacaklara ve ipoteklerini yeniden yapılandıracak kişilere yıllık gelirlerinin altı katına kadar kredi verecek.

Hem bireysel hem de ortak ipotek başvuruları için geçerlidir. Bu, toplamda 50.000 £ kazanan iki kişinin potansiyel olarak 300.000 £’a kadar borç alabileceği anlamına gelir.

Nispeten yeni bir kredi kuruluşu olan Perenna da, belirli kriterleri karşılamaları halinde borçlulara gelirlerinin altı katına kadar kredi imkanı sunuyor.

Bu ipoteklerden herhangi birini alabilmek için borçluların ayrıca kredi veren kuruluşun kredi kontrollerinden de geçmeleri gerekiyor.

Halifax’ın yeni teklifi, çalışan bir hanenin gelirinin 50.000 sterlin olduğunu varsayarsak, mevcut maksimum kredi miktarını yaklaşık 224.500 sterlinden yaklaşık 275.000 sterline çıkaracak.

Yüzde 10 peşinatla, bu, 246.950 sterlin değerindeki bir evi satın almak ile 302.500 sterlin değerindeki bir evi satın almak arasındaki fark anlamına gelebilir.

Buna değer mi? Gelirlerine göre daha fazla borç almak bazı ilk kez ev sahibi olacak kişilere cazip gelebilirken, diğerleri daha büyük bir ipotek almanın aylık ödemelerini çok pahalı hale getireceğini düşünecektir.

5.5x gelir ipotek iyi bir fikir mi?

Bazı borçlular yıllık gelirlerinin 5,5 katına kadar borç alabilme fikrinden hoşlanabilirler ancak bu, bunu karşılayabilecekleri anlamına gelmez.

Çoğu ipotek kuruluşu, başlangıçtaki sabit faiz oranının genellikle iki ila beş yıl içinde sona ermesiyle birlikte ipotek oranının artması durumunda bile geri ödemeleri karşılayıp karşılayamayacaklarını kontrol ederek borçluya ‘stres testi’ uygular.

Örneğin, yüzde 5,5 faizli iki yıllık bir sabit faizli kredide, bir borç veren borçlunun yüzde 8,5 ödeme kabiliyetini test edebilir veya yüzde 4,8 faizli beş yıllık sabit faizli kredide yüzde 7,5 ödeme kabiliyetini test edebilir.

Bu, yıllık brüt gelirinin 5,5 katı değerinde bir konut kredisi almak isteyen birinin bile başvuruya hak kazanamayacağı anlamına geliyor.

Kredi verenin ödeme gücü testlerinden geçebilseler bile, daha büyük bir ipotek almanın aylık ödemelerini çok pahalı hale getireceğini düşünebilirler.

Yıllık geliri 50.000 sterlin olan borcu olmayan bir çift, yıllık gelirinin 5,5 katı oranında 275.000 sterlin borç alabilir.

Halifax’ın yüzde 10 peşinatla satın alım yapanlara uyguladığı beş yıllık sabit faiz oranı, 999 sterlinlik bir ücretle yüzde 5,19’dur.

Yüzde 5,19 faizle 30 yıla yayılmış 275 bin sterlinlik bir ipotek kredisinin aylık maliyeti 1 bin 508 sterlin olacak.

Yıllık geliri 25.000 sterlin olan bir çift, gelir vergisi ve ulusal sigorta düşüldükten sonra her ay 1.793 sterlin eve götürecek.

Toplamda vergi sonrası 3.586 £ ediyor; bu rakama emeklilik katkıları, çocuk bakımı masrafları, öğrenci kredisi ödemeleri veya diğer taahhütler dahil edilmeden önce geliyor.

İpoteği ödedikten sonra ikisinin toplamda aylık 2.078 sterlin geliri kalacak.

Birçok kişi için bu çok yüksek bir maliyet olacaktır. Ancak bazıları için, özellikle kiraları benzer seviyedeyse, ödemeye değer bir bedel gibi görünebilir.

Gerçekte, ilk kez ev alacak birçok kişinin, özellikle ülkenin daha uygun fiyatlı bölgelerinden ev satın alanlar veya depozito konusunda ebeveynlerinden yardım alanlar olmak üzere, yıllık gelirlerinin 5,5 katına kadar para harcamasına gerek kalmayacaktır.

UK Finance’e göre, şu anda ilk kez ev sahibi olacak kişilerin ortalama yıllık gelirlerinin 3,26 katı kadar borçlanıyorlar.

Yeni bir ipotek nasıl bulunur

Mevcut sabit faizli anlaşmaları sona erdiği veya ev satın aldıkları için ipotek kredisine ihtiyaç duyan borçlular, seçeneklerini mümkün olan en kısa sürede araştırmalıdır.

Ya yeniden ipotek almam gerekirse?

Borçlular oranları karşılaştırmalı, bir ipotek komisyoncusuyla görüşmeli ve harekete geçmeye hazır olmalıdır.

Ev sahipleri, genellikle herhangi bir yükümlülük altına girmeden, altı ila dokuz ay önceden yeni bir anlaşmaya varabiliyorlar.

Çoğu ipotek anlaşması, krediye ücret eklenmesine ve yalnızca çekildiğinde tahsil edilmesine izin verir. Bu, borçluların pahalı düzenleme ücretleri ödemeden bir oran güvence altına alabilecekleri anlamına gelir.

Bunu yaparak ve tamamlanma ücretini ödemeyerek, kredi süresi boyunca ücret tutarı üzerinden faiz ödeneceğini ve bu nedenle herkes için en iyi seçenek olmayabileceğini unutmayın.

Peki ya ev satın alıyorsam?

Ev satın alma konusunda anlaşanlar, aylık ödemelerinin ne kadar olacağını tam olarak bilmek için mümkün olan en kısa sürede faiz oranlarını güvence altına almayı hedeflemelidir.

Alıcılar aşırıya kaçmaktan kaçınmalı ve yüksek ipotek oranlarının insanların borçlanma kabiliyetini ve satın alma gücünü sınırlaması nedeniyle konut fiyatlarının düşebileceğinin farkında olmalıdır.

İpotek maliyetleri nasıl karşılaştırılır

İpotek maliyetlerini karşılaştırmanın ve sizin için doğru anlaşmayı bulmanın en iyi yolu bir emlakçıyla görüşmektir.

This is Money, size ücretsiz uzman ipotek danışmanlığı sağlamak için ücretsiz broker L&C ile uzun süredir ortaklığa sahiptir.

Bugünün en iyi ipotek oranlarını görmek ister misiniz? Evinizin değeri, ipotek büyüklüğü, vade ve sabit oran ihtiyaçlarınıza uygun fırsatları göstermek için This is Money ve L&Cs en iyi ipotek oranı hesaplayıcısını kullanın.

Bir sonraki ipotek kredinizi bulmaya hazırsanız, neden L&C’nin çevrimiçi Mortgage Finder’ını kullanmıyorsunuz? Sizin için en iyi fırsatı bulmak için 90’dan fazla farklı kredi kuruluşundan 1000’lerce fırsatı arayacaktır.

> This is Money ve L&C ile en iyi ipotek anlaşmanızı bulun

Ancak faiz oranlarının hızla değişebileceğini unutmayın; bu nedenle bir ipotek kredisine ihtiyacınız varsa veya faiz oranlarını karşılaştırmak istiyorsanız, en kısa sürede L&C ile görüşün; böylece sizin için doğru ipotek kredisini bulmanıza yardımcı olabilirler.

London & Country Mortgages (L&C) tarafından sağlanan ipotek hizmeti, Financial Conduct Authority (kayıt numarası: 143002) tarafından yetkilendirilmiş ve düzenlenmiştir. FCA, Buy to Let ipoteklerinin çoğunu düzenlemez. İpoteğinizin geri ödemelerini yapmazsanız eviniz veya mülkünüz geri alınabilir

Bu makaledeki bazı bağlantılar ortaklık bağlantıları olabilir. Bunlara tıklarsanız küçük bir komisyon kazanabiliriz. Bu, This Is Money’i finanse etmemize ve ücretsiz olarak kullanmaya devam etmemize yardımcı olur. Ürünleri tanıtmak için makaleler yazmıyoruz. Hiçbir ticari ilişkinin editoryal bağımsızlığımızı etkilemesine izin vermiyoruz.