Bilgili tasarrufçu: Herkes, varlıkları ne olursa olsun, finansal rehberlik almalı

Cezalandırıcı vergi uyarısıyla yaklaşan bütçe, birçok aileyi nereden mali yardım alabilecekleri konusunda şüpheye düşürdü.

Ancak Finansal Yürütme Kurumu’na (FCA) göre, çok azımız, sadece yüzde 8’imiz profesyonel tavsiye arıyor. Bunun nedeni belki de finansal danışmanlık ve varlık yönetimi dünyasının ultra zenginlerin tekelinde olduğu düşünülmesidir.

Ancak danışmanlık karşılaştırma sitesi Unbiased’dan Tim Grimsditch, varlıklarının ne olduğuna bakılmaksızın herkesin uzman finans danışmanlığı alması gerektiğini söylüyor.

Burada finansal danışmanlar, finansal planlamacılar ve varlık yöneticileri arasındaki farkları ve her birinin size ne kadara mal olacağını açıklıyoruz.

FİNANSAL PLANLAMACI

Bir mali planlamacı, bir müşteri için bir mali plan oluşturacaktır. Moneybox’tan Brian Byrnes, önümüzdeki beş ila on yıl boyunca tasarruflarınızın yol haritasını oluşturmak için gelir ve giderlerinizin ayrıntılarını inceleyecek ve size mali büyümeyi nasıl sürdüreceğinizi söyleyecektir diyor. Hayat hedeflerinizi, vergi durumunuzu ve aile ihtiyaçlarınızı hesaba katacaklardır.

Şöyle açıklıyor: ‘Size ne kadar tasarruf edebileceğinizi ve bu fazla geliri nereye yatırabileceğinizi söyleyecekler. Emeklilikte devreye girecekler, böylece emekli maaşınızı çekmenize yardımcı olacaklar ve paranızın bitmemesini sağlayacaklar.’

Finansal planlamacılar yatırım tavsiyesi verme veya paranızı devamlı olarak yönetme eğiliminde değildirler.

Onlarla konuşmak için çok büyük miktarda servete sahip olmanıza gerek yok.

FİNANSAL DANIŞMAN

Bir mali danışman, belirli bir mali zorlukla karşılaşan veya daha uzun bir süre boyunca tavsiyeye ihtiyaç duyulan bir müşteriye yardımcı olacaktır. Genellikle paranızı yönetecek ve vergi ve yasal durumunuza bakarken yapmanız gereken yatırımları önerecektir.

Finansal planlamacıların veya varlık yöneticilerinin sunduğundan daha geniş bir yelpazede (yatırımların ötesinde) size danışmanlık yapabilirler; örneğin sigorta ürünleri, sermaye serbest bırakma veya ipotekler gibi konularda.

Daha da önemlisi, uygunsuz bir finansal ürün satın almak veya yatırım dolandırıcılığına düşmek gibi maliyetli hatalardan kaçınmanıza yardımcı olabilirler.

Yatırım sitesi Boring Money’nin CEO’su Holly Mackay, birçok danışmanın sizinle çalışabilmesi için toplam varlıklarınızın aşması gereken bir asgari eşik olduğunu söylüyor.

Şöyle diyor: ‘Eğer geleneksel finansal danışmanlık almayı düşünüyorsanız, yatırımlarınızda veya emeklilik fonlarınızda en az 75.000 ila 100.000 sterlin arasında bir paranız olmalı. Bu, bir finansal danışmanın çalışacağı ortalama minimum miktardır.’

Düzenleyiciye göre, tavsiye alan ortalama bir kişinin tavsiyeye tabi varlığı 150.000 £’dan fazla.

SERVET YÖNETİCİSİ

Bir servet yöneticisi, yatırdığınız mevcut parayı yönetir ve genellikle bir mali danışmandan yatırımlarla biraz daha fazla ilgilenir. Yatırımlara odaklanırlar ancak yasal ve vergisel açıdan hedeflerinizi ve gelecekteki ihtiyaçlarınızı hesaba katarlar.

Byrnes, müşterilerin genellikle emeklilik için veya bir varlık yöneticisi tarafından üstlenilecek yatırımlar için en az 250.000 £ biriktirmeleri gerektiğini söylüyor. Ancak, bazı yüksek profilli şirketler müşterilerinden en az 3 milyon £’a sahip olmalarını istiyor.

NEREDE TAVSİYE BULUNUR

Şu anda İngiltere genelinde 40.000’den fazla finans ve ipotek danışmanı çalışıyor.

Ne kadar paranız olduğuna ve ne aradığınıza bağlı olarak sizin için en uygun olanı görmenizi sağlayan Unbiased ve VouchedFor gibi web sitelerine göz atın.

VouchedFor’dan Alex Whitson, önemli olanın, güvenilir bir ilişki kurabileceğiniz ve finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek doğru uzmanlığa sahip birini seçmek olduğunu söylüyor.

Şöyle açıklıyor: ‘Finansal durumunuzu bütünsel olarak değerlendirecek ve size yatırım ve emeklilik ürünleri konusunda tavsiyede bulunacak birini istiyorsanız, bir finansal danışman veya finansal planlamacı bir seçenek olabilir.’

Sonra, bir şirketin düzenlenip düzenlenmediğini kontrol edin. Danışmanla sizi iletişime geçiren web sitesiyle veya FCA web sitesiyle iletişime geçebilirsiniz. Örneğin, VouchedFor size düzenlenip düzenlenmediklerini söyleyebilir ve mümkünse danışmanların uygun niteliklere sahip olup olmadığını kontrol edebilir.

İLK SEANS ÜCRETSİZDİR

İlk finansal danışmanlığınız genellikle ücretsiz olacaktır. Bu tanışma toplantısı, bu kişiden tavsiye alma konusunda kendinizi güvende hissedip hissetmediğinize karar vermeniz için size fırsat verecektir.

Görüşme sırasında mali durumunuzla ilgili genel sorular sorabilir, kendinizin ve ailenizin mali durumunu açıklayabilir ve varsa hangi adımları atmanız gerektiğini belirleyebilirsiniz.

VouchedFor’a göre, toplantılar normalde yaklaşık 30 dakika sürüyor ve finansal danışmanlığınızdan en iyi şekilde yararlanmak için mevcut finansal durumunuzun (tasarruflarınız, borçlarınız, gelirleriniz, giderleriniz) ve gelecek planlarınızın bir özetini hazırlamanız gerekiyor.

Mali danışman daha detaylı dikkat gerektiren herhangi bir alan belirlerse, size net bir fiyat ve teklif sunabilecektir. Bu teklife devam etme zorunluluğu olmayacaktır.

İlk görüşmeye gitmeden önce hedeflerinizi, mevcut mali durumunuzu ve yatırımlarınızla ne kadar risk almaya istekli ve muktedir olduğunuzu göz önünde bulundurun.

Grimsditch, kararınızı vermeden önce farklı danışmanlarla birkaç ilk toplantı ayarlamanızı öneriyor.

Bağımsız mali müşavirlerin ücretlerini internet sitelerinde yayınlamaları zorunlu değildir, bu nedenle size doğru bir teklif verebilmeleri için bu ilk toplantılardan birini yapmanız gerekebilir.

Çünkü sizin mali durumunuzu değerlendirmeleri gerekecektir.

GELECEKTEKİ MALİYETLER

Finansal danışmanlığın size tam olarak ne kadara mal olacağını hesaplamak zor olabilir; özellikle de oranlar bir danışmandan diğerine önemli ölçüde değiştiğinden.

Ücretler, varlıklarınızı yönetmenin ve tavsiyeleri düzenlemenin ne kadar zaman alacağı ve söz konusu varlıkların büyüklüğü gibi çeşitli faktörlere bağlı olacaktır.

Bazı danışmanlar sabit bir ücret talep ederken, bazıları saatlik ücret talep eder ve bazıları da yönetim altındaki varlıkların bir yüzdesini talep eder.

Whitson, herhangi bir şeye girişmeden önce şirketin tamamen şeffaf olduğundan ve maliyetleri anladığınızdan emin olmanız gerektiği konusunda uyarıyor.

Unbiased’a göre danışmanlar genellikle söz konusu varlığın, örneğin emeklilik fonunun yüzde 1 ila 2’si arasında bir ücret talep ediyor; daha büyük varlıklar için ise daha düşük yüzdeler talep ediliyor.

Bu, daha küçük varlıklar için daha yüksek ücretlerin geçerli olabileceği anlamına gelir. Her danışman farklıdır, ancak ücretlerini önceden tartışmaktan mutluluk duymalıdırlar.

MoneyHelper, saatlik ücretlerle saat başına 75 ila 350 sterlin arasında bir ücret ödemeniz gerektiğini söylüyor.

VouchedFor’a göre ortalama saatlik ücret yaklaşık 196 £’dur.

Maliyetleriniz büyük ölçüde varlıklarınızın büyüklüğüne ve durumunuzun ne kadar karmaşık olduğuna bağlı olacaktır. Örneğin, 100.000 £ yatırım içeren bir finansal plan oluşturmak ve beş yıl boyunca bununla ilgili sürekli danışmanlık almak size ortalama 7.597 £’a mal olacak – 2.795 £ peşin ve 4.802 £ devam eden ücretler, diyor VouchedFor.

Benzer şekilde, toplam değeri 500.000 £ olan üç emeklilik fonunu birleştirmek ve bu konuda sürekli danışmanlık almak beş yıl boyunca 27.868 £’a mal olacak; 8.881 £ peşin, 18.987 £ devam eden ücretler.

Bu büyük bir maliyet gibi görünse de, danışmanlığın sağladığı yatırım getirisi ve vergi tasarrufları, yapılacak harcamayı karşılayabilir.

Örneğin, Unbiased tarafından hazırlanan Tavsiyenin Değeri raporunda, kariyerlerinin başlangıcında emeklilik birikimi konusunda tavsiye alanların, almayanlara göre ortalama 34.300 £ daha fazla tasarruf ettiği bulundu.

DIY YATIRIM PLATFORMU

AJ Çanı

AJ Çanı

Kolay yatırım ve hazır portföyler

Hargreaves Lansdown

Hargreaves Lansdown

Ücretsiz fon alım satımı ve yatırım fikirleri

etkileşimli yatırımcı

etkileşimli yatırımcı

Aylık 4,99 £’dan başlayan sabit ücretli yatırım

Sakso

Sakso

İşlem ücretlerinde 200 £ geri alın

Ticaret 212

Ticaret 212

Ücretsiz işlem ve hesap ücreti yok

Ortaklık bağlantıları: Bir ürün çıkarırsanız This is Money komisyon kazanabilir. Bu fırsatlar, vurgulanmaya değer olduklarını düşündüğümüz için editör ekibimiz tarafından seçilir. Bu, editöryal bağımsızlığımızı etkilemez.

Sizin için en iyi yatırım hesabını karşılaştırın

Bu makaledeki bazı bağlantılar ortaklık bağlantıları olabilir. Bunlara tıklarsanız küçük bir komisyon kazanabiliriz. Bu, This Is Money’i finanse etmemize ve ücretsiz olarak kullanmaya devam etmemize yardımcı olur. Ürünleri tanıtmak için makaleler yazmıyoruz. Hiçbir ticari ilişkinin editoryal bağımsızlığımızı etkilemesine izin vermiyoruz.