600.000 dolarlık bir kredinin ipotek ödemeleri önümüzdeki aylarda önemli ölçüde düşebilir. Getty Images

İpotek faiz oranları tekrar düşüyor. Geçtiğimiz yaz 30 yıllık ipotek kredisi %7,31’e ulaştığında 2000’den bu yana en yüksek seviyeye ulaştıktan sonra, oranlar şu anda yaklaşık %6,50 seviyesinde, bu da borçluların geçen Ağustos ayında güvence altına alabilecekleri seviyeden neredeyse tam bir puan daha düşük. Ve sürekli olarak düşen bir enflasyon oranıyla (Temmuz ayında üst üste dördüncü ay düştü), Federal Rezerv Eylül ayında tekrar toplandığında federal fon oranında bir indirim olası görünüyor. O zaman bu indirim sadece 25 baz puan olabilirken, yılın ilerleyen zamanlarında yapılacak ek indirimler ipotek faiz oranlarında da birden fazla düşüşe yol açabilir.

Bu arka plana karşı, faiz oranlarının düşmesini beklemek zorunda kalan birçok ev alıcısı, ev satın alma pazarına tekrar girmeyi düşünüyor olabilir. İpotek faiz oranı kesintilerine hazırlanmanın birden fazla yolu olsa da, belki de en önemlisi, hem bugünün kolayca bulunabilen faiz oranlarında hem de bir ev satın almaya hazır olduğunuzda ne olabileceklerini hesaplayarak potansiyel maliyetlerinizi hesaplamaktır.

600.000$’lık bir ipotek düşünenler için, teklif vermeden önce hesaplamaya başlamak kritik önem taşır. Aşağıda, 600.000$’lık bir ipotek şimdi satın alınırsa aylık ne kadara mal olacağını ve biraz daha beklerseniz ne kadar tasarruf edebileceğinizi belirleyeceğiz.

Şu anda ne kadar düşük bir ipotek faiz oranına sahip olabileceğinizi görün.

600.000 dolarlık bir ipotek aylık ne kadara mal olur?

600.000 dolarlık bir ipotek maliyetini hesaplarken göz önünde bulundurulması gereken birden fazla faktör vardır, en önemlisi faiz oranı ve peşinat tutarıdır. Aşağıdaki hesaplamalar için, %20 peşinat (120.000 dolar) varsaydık, bu olmadan evde o kadar öz sermayeniz olana kadar özel ipotek sigortası (PMI) ödemek zorunda kalacaksınız. Aşağıdaki hesaplamalar, evden eve büyük ölçüde değişebilen vergileri ve ev sahibi sigortasını hesaba katmaz. Şu anda aylık olarak ne ödemeniz gerektiğini aşağıda bulabilirsiniz:

30 yıllık ipotek %6,53: Aylık 3.043,40 dolar 15 yıllık ipotek %5,92: Aylık 4.029,80 ABD doları

15 yıllık bir ipotek için ayda yaklaşık 1.000 dolar daha fazla öderken, krediyi yarı sürede ödeyeceksiniz ve bu arada yıllarca faiz ödemekten tasarruf edeceksiniz. Peki, faiz oranları düşürüldüğünde ne ödeyeceksiniz? Borç veren teklifleri doğrudan Fed faiz oranı kesintileriyle aynı anda hareket etmeyecek olsa da, Eylül ayında 25 baz puanlık bir indirim ve Fed Kasım ayında tekrar bir araya geldiğinde 25 baz puanlık bir indirim varsayıldığında ödemelerin nasıl görüneceği aşağıdadır:

30 yıllık ipotek %6,28: Aylık 2.964,81 dolar15 yıllık ipotek %5,67: Aylık 3.965,44 dolar30 yıllık ipotek %6,03: Aylık 2.887,11 dolar15 yıllık ipotek %5,42: Aylık 3.901,65 dolar

Dolayısıyla, bugünün ipotek oranları şu anda yönetilebilir ödemelerle sonuçlansa da, oranların daha da düşmesini beklerseniz, ayda 100 dolardan fazla tasarruf edebilirsiniz. Ancak, yine de, bu, federal fon oranı düştükçe oranların düşeceği varsayımına dayanmaktadır ve bu her zaman doğru değildir.

Ve eğer mükemmel oranı beklerseniz, bu süreçte hayalinizdeki evi kaybedebilirsiniz. Son olarak, soğuyan bir ipotek oranı iklimi, daha fazla alıcının piyasaya girmesiyle ev satın alma sürecini daha da karmaşık hale getirebilir ve bu da şu anda o kadar güçlü olmayabilecek rekabeti artırabilir. Bu nedenle, ileriye yönelik en iyi yolunuzu belirlemek için seçeneklerinizi bugün gelecekte olabileceklerle karşılaştırmanız kritik önem taşır.

Bugünün ipotek seçeneklerini burada karşılaştırarak daha net bir resim elde edebilirsiniz.

Sonuç

Nitelikli borçlular şu anda 600.000 dolarlık bir ipotek kredisi için 3.043,80 ila 4.029,80 dolar arasında aylık ipotek anapara ve faiz ödemesi görebilirler. Ancak faiz oranı ikliminin daha da soğumasını beklerlerse bu ödemeler düşebilir. Yine de ideal bir faiz oranı beklemek kendi komplikasyonlarını beraberinde getirir ve bu, 2024’ün ilerleyen zamanlarında ev satın alırlarsa sahiplerinin tasarruf edebileceği 100 doların üzerindeki tasarrufla telafi edilemez. Doğru cevap alıcıdan alıcıya değişecektir, bu nedenle benzersiz mali durumunuz için hangisinin daha mantıklı olduğunu belirlemek için şimdi sayıları hesaplamaya başlayın.

Bugün buradan başlayın.

Matt Richardson

Matt Richardson, CBSNews.com’un Managing Your Money bölümünün yönetici editörüdür. Tasarruftan yatırıma ve sigortaya kadar kişisel finans hakkında içerikler yazıyor ve düzenliyor.